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合作监管-金融科技公司与金融机构在业务层面合作的“中止”或“暂停”不会出现-安图新闻

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一位不願具名的業內人士表示,「在監管層層加碼后,此次《通知》再次對風控要求提高,原來與助貸積極合作的銀行有可能在未來會降低原有合作業務體量。此外,《通知》也將給中小金融科技公司較大影響。因為金融科技公司本身是有意識地在與銀行形成錯位競爭關係,而中小金融科技公司除了與銀行錯位競爭,還需要與頭部平台錯位競爭,就導致市場相對更加下沉,對於銀行來說數據價值相對不高,其次中小金融科技機構從技術積累與合規上不如頭部平台。」

除了外部因素,彭凱表示,現如今很多持牌金融機構也真正地希望、願意去擁抱金融科技和互聯網,這一點可以從越來越多的金融科技子公司落地案例看出來。

金誠同達律師事務所合伙人彭凱告訴《中國經營報(博客,微博)》記者,此次《通知》主要有兩大塊內容,一是金融科技公司業務合作,二是互聯網保險業務。就內容而言,都包含了此前一些監管文件內容或者監管口徑,但是此次《通知》內容較為細化。短期內,金融科技公司與金融機構在業務層面合作的「中止」或「暫停」不會出現。但基於此次新規,金融機構會在合規改造問題上追求更精細的作業。但長期看,文件內容本身表明監管的方向,更加追求細節和實質認定,以往的「應對式合規改造」的擦邊球做法將不再管用。

日前,北京銀保監局印發《關於規範銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》(以下簡稱《通知》)。

「非頭部」受影響較大在採訪過程中,記者了解到,除了直接受轄內監管的銀行,比較關切本次《通知》的還有中小金融科技公司與網貸平台。

北京市網絡法學研究會副秘書長車寧認為,關於此次《通知》的直接影響可能是,銀行合規部門會進行相關業務開展的評估,如果還沒有完全達成業務合作意向,或許會面臨暫停或終止;目前已經達成合作意向的,可能會從長期合作壓縮成短期合作。由銀行合規的調整,再間接將影響傳導至金融科技公司。

從《通知》中可以看到,監管將「營銷、獲客、風控、運營」背後的數據信息也列入了關注範圍。

近來,多地銀保監局及地方行業自律協會對互聯網助貸風險頻發聲。

多重因素推動助貸回歸本源多位從業者對記者表示,在一些銀行與金融科技公司合作中,銀行存在「形式風控」,助貸機構不單單提供風控支持,而是「風控主導」,風控之外還負責獲客、授信、貸后管理。「從行業規範的角度說,作為一家金融機構的核心使命與能力就是經營風險。如果長期外包風險,事實上就是在削弱自身核心能力,從長遠來看,金融機構風險控制能力下降不利於行業發展。」

《通知》中對於金融科技公司(以下簡稱「合作機構」)進行了界定和規範,是指通過輸出技術或提供場景,與銀行業金融機構在營銷、獲客、風控、運營等領域開展合作的企業。包括但不限於:在金融業務與技術輸出方面同時布局的互聯網企業;主要依託互聯網展業的民營銀行、直銷銀行、保險公司、保險中介機構及銀行系金融科技子公司;利用新技術或依託互聯網從事類金融業務、經紀類業務、中介服務及信息服務的企業;提供數據或技術服務的企業等。合作類業務範圍包括但不限於信貸、表內外投資、客戶和產品推介、信用卡、支付、數據信息和技術服務等方面。

除了非頭部金融科技公司受到影響,非頭部的網貸平台也值得關注。

「目前網貸平台普遍是『兩條腿走路』,一方面等待監管備案的落地,另一方面是轉型助貸,因此關於助貸的監管態度也是我們重點關注的方面。」有北京地區的某網貸平台人士告訴記者,儘管目前不少網貸平台在進行業務轉型,向助貸方向發展,但由於一些網貸平台自身科技能力不夠強,難以與金融科技巨頭企業比肩,因此金融科技輸出的業務並不多。目前來看,網貸平台轉型助貸主要的發力方向是與銀行資金端合作的「增信放貸」,比如聯合貸款模式,由網貸平台與銀行按照一定出資比例合作向借款人發放貸款。

「回溯銀行與助貸公司合作的初衷就是在除了傳統優勢領域之外發展新業務,即銀行未覆蓋到的、超出銀行服務半徑與服務能力的領域。但如此一來有兩方面問題無法迴避,一是下沉人群帶來的風險較大,二是成本投入相對較高,回報又相對較低。」業內人士表示,首先對於銀行等金融機構與金融科技公司依法合規的技術交流是有利於行業發展的,但如果是因為希望轉嫁風險與成本,打着技術合作的名目將風險外包和轉移,就需要警惕。風控外包實際上就是以技術作為表象,開拓銀行主流客戶之外的業務,金融科技公司本身在發展上就有意識地與主流金融機構形成錯位發展,其長尾客戶帶來高利率的同時也意味着高風險,銀行能否服務這部分群體仍存疑問。

「細究風控背後仍然是數據」,彭凱以壞賬率舉例,當如今風控成為一項主要合作項目,其直接體現為壞賬率,壞賬率相對較低主要受兩個階段的工作影響,一是前端的「數據和個人信息採集」,二是後端催收。「目前來說,個人信息保護和催收屬於信貸領域的刑事打擊『重災區』,也是監管關注的重點,今後立法趨嚴、監管加碼、數據管控越發嚴格,對大數據公司的影響將十分深遠。to B 業務中,合作方的『操守』問題尤為關鍵,比如持牌機構對外輸出『尾量』,如何確保合作方不會二次輸出,如何確保多次轉手后,『尾量』會不會流向一些違規機構甚至『714』平台?目前而言,互聯網信貸領域最大的風險就是『刑事風險的傳導』問題,只要有『數據、信息的交互』,就很難完全風險隔離。」

也正是基於上述情況,一直以來監管對於助貸都在層層加碼。從《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》明確提出「助貸業務應回歸本源,銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包」,到今年9月份浙江銀保監局下發文件重申,時至日前北京銀保監局將轄內銀行合作機構金融科技公司列為規範對象,並進行界定與描述。

據了解,雖然受管轄區域與監管範圍限制,合作機構無法成為直接受監管的對象。但是其影響已正向中小金融機構與網貸平台蔓延。

在旗下產品美圖秀秀中上線借貸、信用卡推介業務的美圖公司方面也告訴記者,其作為導流方僅與銀行在宣傳推廣方面進行合作,(並)不涉及風險分擔、用戶信息共享等。「公司會根據國家相關法律法規及時調整金融類機構合作模式及政策,確保業務的合規性。」

彭凱對記者表示,網貸平台轉型助貸,尤其是原本不做助貸業務的網貸平台,難度將非常大,一方面網貸業務要實現「三降」(成交量、借貸餘額、平台數量),甚至無風險清退,另一方面助貸業務對於助貸機構的風控能力、資產質量、機構聲譽和兜底能力的要求很高。很多網貸平台並不適合轉助貸,也很難轉型成功。目前機構資金對助貸機構的選擇,二八效應非常明顯,非頭部助貸機構的市場機會不多。就兩者的業務合作模式而言,最重要的還是「核心業務外包」「禁止任何形式增信措施」等監管要求,但隨着監管規範越來越「細密」,把前面的一些「應對改造方案」都逐一否定,所以寄希望于「繞開監管」會越來越難。

根據《通知》,業內認為被列為規範對象的金融科技公司主要可分為兩類,第一類是流量變現的互聯網公司,即單純的「導流」,第二類是在各個業務上有更深合作關係的金融科技機構,例如從事「增信放貸」、大數據服務等業務的機構。

彭凱指出,在助貸機構、貸款超市、金融超市之外的純「導流平台」,按照北京文件的界定,也屬於關注對象,典型就是流量變現的互聯網公司。單純的「導流業務」,因為導流平台的業務介入深度是「淺」的,更多的監管點可能會是消費者權益、廣告監管等方面,對比其他業務介入較深的機構,導流平台的合規問題並不突出。監管承壓的,更多是這類流量機構通過合作方或者關聯方開展的金融業務,而不是單純的「導流」。

《通知》除了重申銀行不得將授信審查、風控等核心環節外包,還對金融科技公司進行了界定與外延式的描述。

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